Comment obtenir votre crédit immobilier, même sans CDI !

Vous avez trouvé un bien immobilier qui vous plait ? Vous vous demandez comment trouver le financement pour pouvoir l’acheter ? Comment convaincre une banque de vous faire un crédit immobilier dans les meilleures conditions ?

Dans cet article, je vais vous présenter 3 choses à faire avant d’aller voir le banquier pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier. Et à la fin de cet article, je vous ai préparé un outil très efficace qui vous aidera à obtenir votre prêt. 😊

Avant de vous présenter les 3 points qui vous aideront, il faut bien comprendre comment pense le banquier.

Comment pense le banquier ?

Son but premier est de limiter les risques et de s’assurer que s’il vous prête de l’argent, il aura toutes les chances d’être remboursé et cela pendant toute la durée du crédit immobilier.

Quand on y pense, c’est tout à fait normal. Mettez-vous à sa place. Si quelqu’un venait vous voir pour vous demander de lui prêter une grosse somme d’argent, le feriez-vous si vous pensez que cette personne n’est pas sérieuse ou pas fiable ? Bien sûr que non !

C’est pareil avec le banquier. C’est pour cela qu’il utilise une série d’outils pour vérifier si votre profil et votre projet sont « finançables », si vous êtes « bancable » comme disent les anglais.

Le banquier va chercher à évaluer 2 montants :

  • Votre reste à vivre :
    C’est le montant qu’il vous restera à la fin de chaque mois après avoir payé vos charges courantes et vos mensualités de crédits. Plus ce montant sera élevé, plus cela rassurera le banquier.
  • Votre capacité d’endettement :
    c’est la somme maximale que vous pourrez emprunter à la banque sans vous mettre dans le rouge. Pour calculer cette somme, le banquier va faire des calculs d’approximations. Ainsi, il va utiliser par exemple les règles des 33% et des 70% (que je ne détaillerai pas ici).

Ce qui nous amène au premier point :

1) Soignez votre hygiène bancaire

Comment gérez-vous votre argent au quotidien ?

La première chose que va regarder le banquier est la façon dont vous gérez votre argent dans la vie de tous les jours. Pour cela, il va analyser les extraits de vos comptes en banques :

  • Vos dépenses sont-elles inférieures à vos revenus ?
  • Avez-vous assez d’argent à la fin de chaque mois pour assurer votre niveau de vie ?
  • Avez-vous pris l’habitude d’épargner tous les mois ? (même une somme minime)
  • Avez-vous quelques réserves d’argent en cas d’imprévu ?

Il est donc important d’avoir une situation financière saine. Pour cela, il n’est pas nécessaire de gagner des milles et des cents, mais simplement de bien gérer son argent. C’est ce que j’appelle « avoir une bonne hygiène bancaire ».

Des conseils pour soigner votre hygiène bancaire et obtenir votre crédit immobilier

Voici donc quelques conseils qui vous permettront de soigner votre hygiène bancaire :

  • Évitez absolument d’être dans le rouge à la fin du mois.
    Si nécessaire, réduisez vos dépenses. Cela peut être difficile, mais pensez au bénéfice que cela vous apportera par la suite. Arrangez-vous pour avoir au moins 3 ou 4 mois dans le vert avant d’aller voir le banquier.
  • Évitez les crédits à la consommation :
    Les crédits à la consommation plombent votre capacité d’endettement aux yeux du banquier. L’idéal est carrément de supprimer tout crédit à la consommation (type SOFINCO, …) si vous en avez. Si vous le pouvez, remboursez donc ces prêts.
  • Mettez en place un virement automatique vers un compte d’épargne :
    Même à partir de 50 € économisé tous les mois ; c’est déjà un très bon point pour le banquier. Le montant que vous allez économiser tous les mois peut être un pourcentage de votre revenu (par exemple 10%). Le fait de faire un virement automatique en début de mois, avant vos dépenses, vous fera économiser avec beaucoup moins d’efforts. Vous adapterez ainsi vos dépenses en fonction de ce qui reste sur votre compte après avoir épargné. C’est donc plus simple et plus sain pour gérer votre budget.
    Au bout de quelques mois, vous aurez déjà un beau petit pécule sur votre compte épargne ! Cela plaira beaucoup à votre banquier. 😊

👉 Donc ne perdez pas de temps : mettez en place un virement automatique dès aujourd’hui.

L’idée générale est de montrer au banquier que vous gérez votre argent avec raison et de manière saine. Une bonne hygiène bancaire est le premier point à vérifier avant d’aller voir votre banquier. Cela vous aidera fortement à obtenir votre crédit, même et surtout si vous n’êtes pas en CDI.

2) Préparez votre « dossier bancaire »

Le « dossier bancaire » est un document spécial que vous allez donner au banquier lors de votre visite. Il va considérablement augmenter vos chances d’obtenir votre crédit immobilier.

Vous y mettez en avant les informations utiles et les points positifs concernant votre situation financière : comptes détenus, prêts en cours, immobilier, actions, …

Une partie du document va décrire votre projet d’achat immobilier de manière détaillée et chiffrée. C’est un peu comme un mini business-plan.

La taille de ce document peut varier en fonction de votre situation et du nombre de vos investissements : cela peut aller de 2 ou 3 pages à plusieurs dizaines de pages.

Ce document va énormément simplifier le travail du banquier car il :

  • aura rapidement une vision globale de votre situation,
  • n’aura qu’à recopier les données de votre document pour effectuer sa simulation,
  • pourra facilement transmettre votre document à sa hiérarchie si nécessaire pour obtenir un accord.

De manière générale, c’est très rare que les établissements bancaires reçoivent un dossier papier de leurs clients. Lorsque cela arrive, le banquier est toujours agréablement surpris et là, vous marquez clairement des points !!!

Pour vous aider à rédiger votre « dossier bancaire », je vous ai préparé le guide « comment rédiger votre dossier bancaire ». Je vous explique toutes les étapes pour rédiger un dossier bancaire convainquant.

3) Soignez votre présentation

Les gens ont tendance à être rassurés par tout ce qui leur ressemble. C’est aussi le cas pour le banquier. Il est donc plus facile de convaincre lorsqu’on ressemble à son interlocuteur.

Dans le secteur bancaire, une bonne présentation vestimentaire est de mise.

Pour votre rendez-vous avec le banquier, je vous conseille donc d’opter pour un style vestimentaire sobre et conventionnel. Pas nécessaire d’aller jusqu’au costume. Par contre, les baskets, T-shirts, jupes courtes et couleurs fantaisie sont à éviter de prime abord.

Un autre élément important est la gestuelle. De nombreuses études sur le sujet l’ont confirmé, l’impact réel d’un message tient plus à la gestuelle (55%), à l’intonation de la voix (38%), qu’au discours lui-même.

Adopter les mêmes postures que votre interlocuteur vous aidera aussi à être écouté et à convaincre. C’est en fait une sorte de langage non-verbal. C’est ce qu’on appelle la technique de la synchronisation ou l’ « effet miroir ».

Cette technique est bien expliquée dans le livre de Philippe Truchet « La synergologie, comprendre son interlocuteur à travers sa gestuelle » (un des bestsellers sur le sujet).

La technique de la synchronisation consiste à reproduire en miroir (avec subtilité) les gestes de l’interlocuteur que l’on souhaite convaincre. Par exemple, s’il croise les bras on peut s’aligner, s’il se met de côté on se met en symétrie, s’il pose sa tête sur sa main idem, etc.

Cela commence dès la poignée de main. Et vous verrez, au bout de quelques minutes, votre interlocuteur ira plus naturellement dans votre sens. 😊

Ce qu’il faut retenir pour obtenir votre crédit immobilier

Pour récapituler, mes 3 conseils pour vous aider à obtenir votre crédit immobilier dans les meilleures conditions :

  • Soignez votre hygiène bancaire,
  • Préparer votre dossier bancaire,
  • Soignez votre présentation.

Je vous invite à les mettre en pratique dès maintenant, en téléchargeant le guide « comment rédiger votre dossier bancaire ».

Dans la foulée, je vous enverrai aussi pleins  de conseils pour convaincre le banquier et optimiser votre prêt.

Pour obtenir votre guide + mes conseils en vidéo, cliquez sur le bouton ci-dessous.

Avez-vous déjà fait un crédit immobilier ? Ou prévoyez-vous de faire appel au crédit immobilier pour une prochaine acquisition ?

Je vous invite à utiliser l’espace commentaire en bas de cette page pour me dire ce que vous pensez de ces 3 conseils et poser vos questions sur le financement. J’y répondrai avec grand plaisir ! 😊

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